4.3 Sistema electrónico de pago

1) Cheques electrónicos. Los cheques electrónicos, sustitutos de los cheques de papel, proporcionan un mecanismo para realizar una transferencia de fondos entre la cuenta bancaria del pagador y la cuenta bancaria del receptor. Un cheque electrónico es un mensaje con una signatura digital, que representa un valor monetario, que se hace efectivo a través de una tercera parte. En este tipo de pagos se hace uso de las redes interbancarias existentes.

2) Moneda electrónica. Esta alternativa emula las características de la moneda física. El anonimato es su característica diferenciadora, ya que se pretende que la moneda electrónica permita realizar pagos que no queden registrados y no vinculen a los usuarios con sus compras. Otras características que se intentan conseguir son la transferencia fuera de línea, la transferibilidad y la seguridad frente a la falsificación o al uso de la moneda en más de un pago.

3) Tarjeta de crédito. En los pagos donde la tarjeta de crédito está presente se pueden realizar verificaciones en línea durante las transacciones. Por otra parte, la utilización de tarjetas de crédito sin la presencia física del pagador (y por tanto de su tarjeta), ya sea en pedidos telefónicos, por correo o en comercio electrónico, presenta el problema de la identificación del usuario, ya que no se puede realizar la verificación de la tarjeta ni de la firma manuscrita del usuario. En los sistema es de pago electrónico mediante tarjeta de crédito, los receptores se pueden poner en contacto con el banco para verificar la disponibilidad de fondos, pero normalmente no se realiza la verificación de la identidad del usuario, sino que se permite el pago con la introducción del número de la tarjeta y su fecha de caducidad, únicamente. El protocolo SET se propuso como protocolo de pago que utiliza las tarjetas de crédito tradicionales como medio de pago sustituyendo las medidas de seguridad físicas por otras criptográficas (como la firma electrónica) que permiten la identificación del titular de la tarjeta. La autenticación del usuario también se puede realizar ante su entidad bancaria o ante la entidad emisora de la tarjeta utilizando diferentes técnicas (vía telefónica, introducción de pin, etc.). A diferencia de la moneda electrónica, que puede ser anónima, las tarjetas de crédito identifican a su propietario, y además los pagos se pueden vincular entre ellos.

4) Micro pagos. Los micro pagos se diseñan especialmente para reducir los costes de comunicación, almacenamiento y procesamiento relacionados con el pago. De esta manera, el límite inferior que permite un sistema de micro pago se adapta a las compras más pequeñas. Estos pagos, al ser de pequeñas cantidades, permiten relajar las medidas de seguridad, ya que los riesgos están más controlados. En la mayoría de los sistemas de micro pago el anonimato del usuario que realiza el pago se sacrifica para reducir costes.