4.5 Sistemas basados en tarjetas de crédito

En los últimos años han surgido nuevos medios de pago ya que algunos medios tradicionales presentan inconvenientes o riesgos a la hora de pagar las compras efectuadas a través de Internet.

Pago electrónico se define como «todas aquellas operaciones de pago efectuado con una tarjeta de pista magnética o con un microprocesador incorporado, en un equipo Terminal de Pago Electrónico (TPE) o Terminal de Punto de Venta (TPV).

En cualquier tipo de transacción comercial electrónica se distinguen dos tipos de medio de pago:

1.    MEDIOS DE PAGO TRADICIONAL: Utilizados en cualquier tipo de transacción comercial electrónica o no:

·         Contra reembolso Es el único medio de pago utilizado en el comercio electrónico que implica la utilización de dinero en efectivo, es uno de los medios de pago preferidos por el consumidor, pues garantiza la entrega de los bienes antes del pago.

·         Cargos en cuenta: cuando el consumidor autoriza directamente al banco que sea cargado a su cuenta personal la compra, es usado en suscripciones a periódicos o revistas.

·         Tarjeta Débito o crédito: Son el medio más usado, el pago se realiza al momento de hacer la transacción (debito) o posterior (Crédito), para el vendedor es un cobro rápido a cambio de una comisión que descuenta el banco.

2.    MEDIOS DE PAGO ESPECÍFICOS Intermediarios electrónicos: para sistemas basados en tarjetas de crédito tradicionales como son:

·         SET (Secure Electronic Transaction) definido por MasterCard y Visa con la colaboración de otras importantes compañías como IBM, Microsoft y Netscape permite hacer transacciones seguras con tarjeta de crédito a través de Internet. Para ello utiliza procedimientos de cifrado simétrico y asimétrico, firmas digitales y certificados Esta tecnología intenta superar cinco grandes desafíos:

a)    Garantizar reserva en la información de pedidos y pagos,

b)   asegurar la integridad de todos los datos transmitidos,

c)    verificar que el titular de la tarjeta de crédito sea usuario legítimo,

d)   garantizar la autenticidad del comerciante,

e)    facilitar y alentar la interoperabilidad entre proveedores de redes y de software

·         CyberCash Procedente de la compañía Verifone, especializada en terminales de punto de venta, es un sistema de realización de transacciones en internet mediante el uso de tarjetas de crédito.

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First Virtual. Es un sistema de pago operado por First USA Y EDS, basado en el mantenimiento de cuentas virtuales de clientes que se liquidan periódicamente contra tarjetas de crédito, el comprador recibe un NIP y debe enviarlo cada vez que va a adquirir algo al vendedor por correo electrónico, en este caso no se utiliza ningún tipo de cifrado para proteger los mensajes y procede a realizar el cargo a la cuenta.

4.4 Dinero Electrónico

 

Se entiende por dinero electrónico todo valor monetario almacenado por medios electrónicos o magnéticos, que represente un crédito sobre el emisor, que se emita al recibo de fondos con el propósito de efectuar operaciones de pago y que sea aceptado por una persona física o jurídica distinta del emisor de dinero electrónico.

El dinero electrónico (también conocido como e-money, efectivo electrónico, moneda electrónica, dinero digital, efectivo digital o moneda digital) se refiere a dinero que se intercambia sólo de forma electrónica. Típicamente, esto requiere la utilización de una red de ordenadores, Internet y sistemas de valores digitalmente almacenados. Las transferencias electrónicas de fondos (EFT) y los depósitos directos son ejemplos de dinero electrónico. Asimismo, es un término colectivo para criptografía financiera y tecnologías que los permitan.

4.3 Sistema electrónico de pago

1) Cheques electrónicos. Los cheques electrónicos, sustitutos de los cheques de papel, proporcionan un mecanismo para realizar una transferencia de fondos entre la cuenta bancaria del pagador y la cuenta bancaria del receptor. Un cheque electrónico es un mensaje con una signatura digital, que representa un valor monetario, que se hace efectivo a través de una tercera parte. En este tipo de pagos se hace uso de las redes interbancarias existentes.

2) Moneda electrónica. Esta alternativa emula las características de la moneda física. El anonimato es su característica diferenciadora, ya que se pretende que la moneda electrónica permita realizar pagos que no queden registrados y no vinculen a los usuarios con sus compras. Otras características que se intentan conseguir son la transferencia fuera de línea, la transferibilidad y la seguridad frente a la falsificación o al uso de la moneda en más de un pago.

3) Tarjeta de crédito. En los pagos donde la tarjeta de crédito está presente se pueden realizar verificaciones en línea durante las transacciones. Por otra parte, la utilización de tarjetas de crédito sin la presencia física del pagador (y por tanto de su tarjeta), ya sea en pedidos telefónicos, por correo o en comercio electrónico, presenta el problema de la identificación del usuario, ya que no se puede realizar la verificación de la tarjeta ni de la firma manuscrita del usuario. En los sistema es de pago electrónico mediante tarjeta de crédito, los receptores se pueden poner en contacto con el banco para verificar la disponibilidad de fondos, pero normalmente no se realiza la verificación de la identidad del usuario, sino que se permite el pago con la introducción del número de la tarjeta y su fecha de caducidad, únicamente. El protocolo SET se propuso como protocolo de pago que utiliza las tarjetas de crédito tradicionales como medio de pago sustituyendo las medidas de seguridad físicas por otras criptográficas (como la firma electrónica) que permiten la identificación del titular de la tarjeta. La autenticación del usuario también se puede realizar ante su entidad bancaria o ante la entidad emisora de la tarjeta utilizando diferentes técnicas (vía telefónica, introducción de pin, etc.). A diferencia de la moneda electrónica, que puede ser anónima, las tarjetas de crédito identifican a su propietario, y además los pagos se pueden vincular entre ellos.

4) Micro pagos. Los micro pagos se diseñan especialmente para reducir los costes de comunicación, almacenamiento y procesamiento relacionados con el pago. De esta manera, el límite inferior que permite un sistema de micro pago se adapta a las compras más pequeñas. Estos pagos, al ser de pequeñas cantidades, permiten relajar las medidas de seguridad, ya que los riesgos están más controlados. En la mayoría de los sistemas de micro pago el anonimato del usuario que realiza el pago se sacrifica para reducir costes.